住宅ローンとは

住宅ローンとは、宅地の取得や住宅の新築・改築などの目的のために、
土地と家屋を担保として銀行などから資金を借りるローンです。

公的住宅ローン（公的融資）と民間住宅ローン（民間融資）に分かれ、
かつては住宅ローンの組み方は、「住宅金融公庫融資」や「年金融資」などの
公的住宅ローン（公的融資）を優先に、民間住宅ローン（民間融資）と言う
優先順位で考えるのが、最も安全かつ有利なローンの組み方でした。

しかし、平成１９年３月末で公的住宅ローンの住宅金融公庫融資が廃止となり、
これからは「フラット35」も含め、民間住宅ローンを中心に住宅ローンを組むことが
一般的になりました。

この流れを受けて、銀行など各金融機関も独自の住宅ローン商品の投入や
期間限定のキャンペーンなど行なうようになり、
以前のような横並び的な傾向は大きく崩れてきました。
また、メガバンク（旧都市銀行）や信金中央金庫、ＪＡ（農業協同組合）が
「フラット35」並みの低金利の固定金利型住宅ローンの取り扱いを行い、
最長３５年の固定金利型住宅ローンを扱うノンバンク系のローン会社が登場するなど、
民間住宅ローンの種類自体も多様化が進んでいます。

住宅ローンを組む前に、さまざまな情報収集を行なって、
自分にとって有利な住宅ローンをじっくりと比較検討してから、
住宅ローンの融資先を決定することが大切です。

住宅ローンは、大きく分けると
公的住宅ローン（公的融資）と
民間住宅ローン（民間融資）に分かれます。

自分に合った金利タイプのローンの中で、
一番金利が低いものが有利ですが、
住宅ローンを組む場合には返済期間や返済方法も視野に入れ、
シミュレーションしておく必要があります。
また、住宅ローンの金利は定期的に見直されるので
最新の金利をチェックすることが重要です。

住宅ローンは、年収の数倍の金額を借入れ、
数十年にわたって返済を続けるために、金利のわずかな差でも、
結果的には返済総額に大きな差となります。
少しでも有利にローンを設定するために、
情報収集と研究をすることが必要です。
住宅ローンを組むと言っても、人によって収入の水準や年齢、
購入物件の種類、借りられる住宅ローンの種類など色々ですが、
上手に住宅ローンを組むために
どうしても外せないポイントがいくつかあります。

１．金利の低い順に優先順位をつける。

自分が利用できる住宅ローンの金利をすべて確認してみましょう。
複数の住宅ローンを使わなければならない時には、
原則的に金利の低いローンを優先して資金計画を考えてください。

２．変動金利型より固定金利型を優先する。

金利だけで見てみると民間住宅ローンの変動金利型や２、３年固定タイプなどでは、
とても低い金利水準を設定しているところもあります。
しかし、長い返済期間を考えると固定金利の「フラット35」などのほうが
資金計画を立てやすく、かつ安全だといえます。
短期間で考えれば変動金利型の方が金利は安いのですが、
金利上昇のリスクを抱えた変動型や短期固定タイプは
避けたほうが無難だと言えそうです。

３．使う住宅ローンの数をできるだけ少なくする。

使う住宅ローンの数を増やすと、契約書に添付する印紙税や事務手数料は、
契約する住宅ローンのそれぞれに必要となります。
そのため、契約するローンの数が増えれば、
それだけ手間とお金がかかることになります。